Tento príspevok bol pôvodne publikovaný na stránke https://kryptomagazin.sk/hypotekarny-uver-na-30-rokov-ako-skratit-dobu-splacania-o-celu-tretinu/ a autorom článku je Marek Jendrál. Tento článok je iba kópia originálneho článku.
Hypotéka predstavuje pre väčšinu domácností záväzok na tri desaťročia, no správny prístup dokáže tento čas skresať o celú tretinu. Stačí pochopiť fungovanie istiny a úrokov. Pravidelnými kroky znížite celkové preplatenie a získate finančnú slobodu o 10 rokov skôr, než plánuje banka vo vašom pôvodnom splátkovom kalendári.
Ako funguje predčasné znižovanie istiny
Každá mesačná platba sa skladá zo dvoch častí:
- Prvú časť tvorí úrok, ktorý predstavuje zisk banky a
- druhú časť tvorí samotná istina.
V prvých rokoch splácania posielate banke prevažne úroky, zatiaľ čo dlh klesá len veľmi pomaly. Ak pošlete do banky peniaze navyše, celá táto suma smeruje priamo na zníženie istiny.
Týmto krokom okamžite znížite základňu, z ktorej banka počíta úroky na ďalšie mesiace. Pri každej mimoriadnej platbe si volíte medzi dvoch možnosťami. Banka vám buď zníži mesačnú platbu, alebo skráti celkovú dobu splácania. Pre skrátenie lehoty o celých 10 rokov si musíte v banke vybrať možnosť skrátenia doby pri zachovaní rovnakej výšky mesačnej platby.
Využívanie mimoriadnych vkladov prináša obrovskú flexibilitu. Nepodpisujete novú zmluvu a v prípade nečakaných výdavkov môžete mimoriadny vklad kedykoľvek vynechať. Slovenská legislatíva navyše umožňuje vložiť 15 % z celkovej istiny ročne úplne bez poplatkov, čo vám dáva dostatočný priestor na rýchlejšie splatenie dlhu.
Výkonná stratégia pre skrátenie lehoty o tretinu
Dosiahnutie cieľa vyžaduje presný systém a disciplínu. Ak chcete skrátiť čas zo 30 na 20 rokov, musíte mesačne posielať približne o 20 až 25 % viac, než požaduje banka. Ak vaša štandardná platba dosahuje výšku 450 eur, dodatočný vklad vo výške 100 eur mesačne dokáže zázraky.
Alternatívu predstavuje jednorazový ročný vklad. Namiesto mesačných drobných platieb odložíte bokom ročné odmeny, trinásty plat alebo výnosy z predaja majetku. Ak raz ročne pošlete banke približne trojnásobok vašej bežnej mesačnej platby, dosiahnete presne rovnaký efekt.
Hypotéky dražejú v ďalších bankách. Zdroj: shutterstock.com/Andrey_Popov
Systém automatických trvalých príkazov vám výrazne pomôže. Nastavte si odchod mimoriadneho vkladu hneď v deň výplaty. Keď peniaze odídu z účtu automaticky, prispôsobíte svoj mesačný rozpočet zvyšnej sume a nebudete mať pokušenie tieto prostriedky minúť na spotrebu.
Finančný prepočet úspory na úrokoch
Pozrime sa na konkrétne čísla pri úvere vo výške 100 000 eur s úrokovou sadzbou 3,5 %.
- Pri štandardnom nastavení na 30 rokov zaplatíte mesačne približne 449 eur. Za celé obdobie zaplatíte banke na úrokoch viac ako 61 000 eur, čo tvorí viac než polovicu zo samotnej požičanej sumy.
- Ak zvýšite platbu na 580 eur mesačne, hypotéka zanikne už po 20 rokoch. Celkovo zaplatíte na úrokoch len 39 000 eur. Jednoduchým zvýšením platby o 131 eur mesačne ušetríte na čistých úrokoch vyše 2 2000 eur a získate 10 rokov života bez dlhov.
Tieto ušetrené peniaze môžete neskôr použiť na zabezpečenie staroby alebo na štart do života pre vaše deti. Rýchlejšie splatenie zároveň znižuje vaše riziko pri prípadnej strate príjmu v budúcnosti, keďže dlh zlikvidujete v produktívnom veku.
TIP Ušetrené peniaze môžete investovať s XTB bez poplatkov.
Hypotéka a alternatíva v podobe investovania
Priame posielanie peňazí do banky nie je jedinou cestou k skráteniu dlhu. Zaujímavú alternatívu predstavuje budovanie vlastného investičného portfólia. Extra peniaze neposielate banke, ale investujete ich do široko diverzifikovaných indexových fondov ETF. Na XTB sú napríklad akcie a ETF do 100 000 eur mesačne bez poplatku.
Nulové poplatky na XTB. Zdroj: xtb.com
Historický výnos akciových indexov dosahuje dlhodobo približne 10 % ročne. Ak tento výnos prevyšuje úrokovú sadzbu vášho úveru, vaše peniaze zarábajú rýchlejšie, než rastie dlh v banke. Týmto spôsobom si vytvoríte finančnú rezervu pod vlastnou kontrolou.
Keď hodnota vášho investičného účtu dosiahne zostatok dĺženej sumy v banke, môžete úver jednorazovo vyplatiť. Získate tak rovnaké skrátenie doby splácania, no po celý čas disponujete likvidnými prostriedkami pre prípad núdze, na rozdiel od peňazí uzamknutých v nehnuteľnosti.
Príspevok Hypotekárny úver na 30 rokov: Ako skrátiť dobu splácania o celú tretinu je zobrazený ako prvý na Kryptomagazín.
