Tento príspevok bol pôvodne publikovaný na stránke https://kryptomagazin.sk/dochodok-vasho-kolegu-moze-byt-o-100-tisic-eur-vyssi-aj-ked-zarabate-rovnako-rozhoduje-detail/ a autorom článku je Nikola Litvinová. Tento článok je iba kópia originálneho článku.
Dôchodok mnohí Slováci stále odsúvajú na „neskôr“. Je to vzdialená téma, ktorá sa zdá byť problémom budúcnosti. Lenže práve v tom je najväčší problém. O tom, ako bude človek žiť po šesťdesiatke, sa často nerozhoduje pár rokov pred penziou. Rozhoduje sa už dnes, nenápadne, pomaly a bez veľkých varovaní.
A rozdiel môže byť obrovský. Aj viac než 100-tisíc eur.
Vyplýva to z modelového porovnania, ktoré zverejnila KOOPERATIVA DSS. Ukazuje situáciu dvoch ľudí s rovnakým platom aj rovnakými odvodmi. Obaja si sporili v druhom pilieri. Rozdiel bol iba v jednej veci – v tom, kde mali uložené úspory.
Jeden zostal v konzervatívnom dlhopisovom fonde. Druhý investoval dynamickejšie cez indexový fond kopírujúci akciové trhy. Výsledok po 40 rokoch? Približne 152-tisíc eur verzus 41-tisíc eur.
Dôchodok nezávisí len od výšky platu
Na prvý pohľad sa môže zdať, že o penzii rozhoduje hlavne príjem. Realita je však komplikovanejšia. Dôležitý je aj čas a výnos.
Práve pri dlhodobom investovaní funguje efekt zloženého úročenia. To znamená, že výnosy vytvárajú ďalšie výnosy a rozdiely sa rokmi zväčšujú.
Národná banka Slovenska upozorňuje, že sporitelia si môžu vybrať medzi rôznymi typmi fondov – od konzervatívnych až po indexové fondy, ktoré investujú prevažne do akcií.
Práve indexové fondy dlhodobo profitujú z rastu svetových trhov. Sú však volatilnejšie a ich hodnota môže krátkodobo kolísať. Pri horizonte niekoľkých desaťročí však historicky prinášali vyššie zhodnotenie než konzervatívne riešenia.
Mnohí ľudia si však svoj fond nikdy nepreveria. A práve tam vzniká problém.
„Najdrahšia veta v osobných financiách? ‚Veď na to mám ešte čas.“ uvádza KOOPERATIVA DSS.
Dôchodok a sila času. Zdroj: shutterstock.com/Ground Picture
Dôchodok ohrozuje aj starnutie Slovenska
Tlak na budúce dôchodky bude podľa odborníkov ešte silnejší. Slovensko starne a počet pracujúcich ľudí klesá.
Podľa projekcie Štatistického úradu SR bude populácia Slovenska v najbližších desaťročiach výrazne staršia než dnes. Menej pracujúcich bude financovať viac dôchodcov.
To neznamená, že štátne dôchodky zmiznú. Znamená to však, že budúcnosť môže priniesť:
- vyšší vek odchodu do dôchodku,
- vyššie odvody,
- nižšie penzie,
- alebo väčší tlak na štátny rozpočet.
Pre mnohých ľudí môže byť druhý pilier jedným z mála spôsobov, ako si vytvoriť vlastné úspory mimo priebežného systému.
Inflácia potichu znižuje hodnotu úspor
Veľkým problémom je aj inflácia. Peniaze budú mať o 20 či 30 rokov nižšiu hodnotu než dnes.
Práve preto môže byť príliš konzervatívne sporenie paradoxne rizikom. Ak úspory rastú pomaly a inflácia ich medzičasom „zožerie“, reálna hodnota peňazí stagnuje alebo klesá.
To je dôvod, prečo odborníci často upozorňujú, že pri dlhom investičnom horizonte môže byť prílišná opatrnosť drahá.
Dôchodky v druhom pilieri. Zdroj: shutterstock.com/Goksi
Najväčšou výhodou mladých nie sú peniaze
Mnohí ľudia si myslia, že na vysoký dôchodok potrebujú veľký plat. V skutočnosti však mladí majú inú obrovskú výhodu – čas.
Človek, ktorý začne riešiť dôchodok v 25 rokoch, nemusí investovať extrémne sumy. Desaťročia totiž pracujú v jeho prospech.
Naopak, ak niekto začne až po štyridsiatke, situácia sa výrazne komplikuje. Musí šetriť viac, investovať agresívnejšie alebo sa zmieriť s nižšou životnou úrovňou na dôchodku.
A práve preto dnes odborníci opakujú jedno varovanie: najväčším nepriateľom dôchodku nemusí byť kríza ani nízky plat. Môže ním byť obyčajná dlhoročná pasivita.
Príspevok Dôchodok vášho kolegu môže byť o 100-tisíc eur vyšší, aj keď zarábate rovnako. Rozhoduje detail je zobrazený ako prvý na Kryptomagazín.
